IPINALIWANAG NG BANKING-AS-A-SERVICE (BAAS) AT KUNG PAANO ITO GINAGAMIT NG MGA KUMPANYA

Ano ang Banking-as-a-Service (BaaS)?

Ang Banking-as-a-Service (BaaS) ay isang modernong modelo ng teknolohiya sa pananalapi na nagbibigay-daan sa mga kumpanyang hindi bangko na magbigay ng mga serbisyo sa pagbabangko gamit ang imprastraktura ng mga lisensyadong bangko sa pamamagitan ng pagsasama ng API (Application Programming Interface). Sa kaibuturan nito, tinutulay ng BaaS ang agwat sa pagitan ng mga tradisyunal na sistema ng pagbabangko at ang mga digital-first na solusyon na inaalok ng mga fintech at iba pang industriya.

Sa ilalim ng modelong BaaS, binubuksan ng mga lisensyadong institusyong pampinansyal ang kanilang imprastraktura sa pagbabangko sa pamamagitan ng mga serbisyong digital banking na may puting label, na maaaring ma-access ng mga third-party na negosyo. Nagbibigay-daan ito sa mga kumpanyang mag-alok ng mga serbisyong pinansyal gaya ng mga pagbabayad, loan, digital wallet, pamamahala ng account, at kahit debit o credit card nang hindi na kailangang dumaan sa mahaba at magastos na proseso ng pagkuha mismo ng lisensya sa pagbabangko.

Paano Gumagana ang BaaS

Karaniwang kasama sa mga platform ng BaaS ang:

• Pagsasama-sama na nakabatay sa API: Kumokonekta ang mga negosyo sa imprastraktura ng isang bangko gamit ang mga secure na API.
• Pagsunod sa regulasyon: Tinitiyak ng pinagbabatayan na lisensyadong bangko na mananatili ang lahat ng serbisyo sa loob ng mga legal na balangkas ng pananalapi.
• Pagbibigay ng serbisyo: Ang mga provider na hindi nagbabangko ay maaaring mag-alok ng mga feature tulad ng paggawa ng account, pag-verify ng KYC (Know Your Customer), at pagsubaybay sa transaksyon sa ilalim ng sarili nilang brand.

Ang konsepto ay malapit na nauugnay sa bukas na pagbabangko, ngunit ito ay lumalawak pa. Bagama't ang open banking ay nagbibigay-daan sa third-party na access sa financial data, pinapayagan ng BaaS ang mga third-party na magbigay ng mga financial function at serbisyo.

Sino ang Nagbibigay ng BaaS?

Ang BaaS ay pangunahing inihahatid ng mga chartered na bangko at dalubhasang fintech provider na nakakuha ng mga kinakailangang lisensya. Kabilang sa mga halimbawa ng mga provider ng BaaS ang Solarisbank, Treezor, ClearBank, at higit pang mga pangalang kinikilala sa buong mundo gaya ng Stripe at Adyen, na gumagana sa mga naka-embed na finance ecosystem.

Ang mga provider na ito ay naghahatid ng isang stack ng mga serbisyo kabilang ang pamamahala ng ledger, mga layer ng pagsunod, mga imprastraktura sa pagpoproseso ng pagbabayad, at mga tool sa pamamahala ng panganib na maaaring buuin ng mga kumpanya upang maglunsad ng mga bagong produkto sa pananalapi nang mabilis at sumusunod.

Bakit Ito Mahalaga

Ang paglitaw ng Banking-as-a-Service ay nagmamarka ng isang makabuluhang pagbabago sa kung paano binuo at ipinamamahagi ang mga produkto ng pagbabangko. Ito ay nagde-demokrasya ng access sa pinansiyal na imprastraktura, nagbibigay-daan sa pagbabago at nagpapahintulot sa kahit na hindi pinansyal na mga kumpanya na makapasok sa espasyo ng pananalapi. Partikular na nauugnay ang BaaS sa merkado ngayon, kung saan inaasahan ng mga customer ang tuluy-tuloy, pinagsama-samang mga digital na karanasan na pinagsasama ang mga serbisyong pinansyal sa mga pang-araw-araw na aktibidad.

Paano Ginagamit ng Mga Negosyo ang BaaS

Ang mga kumpanya ay gumagamit ng mga platform ng BaaS upang i-embed ang mga serbisyong pampinansyal sa kanilang sariling mga alok, pagpapahusay sa karanasan ng customer at pag-unlock ng mga bagong stream ng kita. Kilala ang trend na ito bilang embedded finance, at nakakakuha ito ng momentum sa iba't ibang industriya mula sa mga tech firm hanggang sa mga retail chain at gig platform.

Mga Kaso ng Paggamit ayon sa Industriya

• Retail at eCommerce: Ang mga brand ay nagpapakilala ng mga branded na produktong pampinansyal gaya ng mga serbisyong buy-now-pay-later (BNPL), branded credit/debit card, at loyalty-linked account, pagpapabuti ng pagpapanatili ng customer at pagbuo ng karagdagang kita.
• Mga platform ng ekonomiya ng Gig: Ang mga kumpanya tulad ng Uber at Deliveroo ay nagbibigay-daan sa mga driver at courier na makatanggap ng mga agarang pagbabayad, pamahalaan ang mga kita, at ma-access ang mga produktong pampinansyal tulad ng mga pautang at pagtitipid sa pamamagitan ng pinagsamang mga app.
• Mga startup ng teknolohiya: Ginagamit ng mga Fintech at SaaS provider ang BaaS upang dalhin ang mga feature ng digital banking sa mabilis na market, nang hindi nagiging mga regulated na bangko mismo.
• Telecom at mga utility: Nag-eeksperimento ang malalaking network provider sa pag-aalok ng mga account, pagbabayad, at maliliit na pautang, na ginagamit ang mga umiiral nang user base upang magbigay ng mga pinagsama-samang serbisyo.

Mga Pagkakataon sa Kita mula sa BaaS

Sa pamamagitan ng paggamit ng BaaS, maaaring pagkakitaan ng mga kumpanya ang kanilang customer base nang higit sa tradisyonal na mga pamamaraan. Kabilang sa ilang karaniwang komersyal na benepisyo ang:

• Mga bayad sa pagpapalitan mula sa mga transaksyon sa card
• Pautang sa interes at mga kita na nakabatay sa komisyon
• Mga modelo ng subscription para sa mga premium na tampok sa pananalapi

Sa karagdagan, ang data ng customer na nakalap sa pamamagitan ng mga aktibidad sa pananalapi ay maaaring gamitin upang pahusayin ang pag-personalize at pakikipag-ugnayan, na bumuo ng karagdagang halaga sa pamamagitan ng naka-target na marketing at naka-customize na mga alok ng produkto.

Bilis at Scalability

Isa sa pinakamalaking bentahe ng BaaS ay ang bilis. Ang paglulunsad ng produktong fintech sa pamamagitan ng tradisyonal na pag-setup ng bangko ay maaaring tumagal ng maraming taon. Nag-aalok ang mga platform ng BaaS ng mga ready-to-integrate na solusyon na lubhang nagpapaikli sa mga timeline ng go-to-market.

Susi rin ang scalability. Habang umuunlad ang mga negosyo, pinapadali ng mga platform ng BaaS ang pagdaragdag ng mga bagong feature, pagpapalawak sa ibang mga heograpiya, o pagsasaayos ng mga mekanismo ng pagsunod ayon sa mga lokal na regulasyon, dahil pinangangasiwaan ng provider ng BaaS ang karamihan sa pagiging kumplikado sa likod ng mga eksena.

Mababang Badyet na Innovation

Lalo na para sa mga startup at mas maliliit na kumpanya, binabawasan ng BaaS ang mga paunang gastos. Sa pamamagitan ng pagbabahagi ng imprastraktura, naniningil lamang ang mga provider para sa mga serbisyong ginamit – kadalasan sa batayan ng pay-as-you-go. Nagbibigay-daan ito para sa incremental na pagbuo at pagsubok ng produkto nang walang napakalaking upfront investment.

Mga Pagkakataon at Limitasyon ng Paggamit ng BaaS

Ang Banking-as-a-Service ay nag-unlock ng mga pagkakataon sa pagbabago, ngunit mayroon din itong mga potensyal na hadlang. Ang pag-unawa sa magkabilang panig ay makakatulong sa mga kumpanya na mas mahusay na mag-navigate sa landscape kapag isinasaalang-alang ang isang diskarte sa BaaS.

Ang Mga Pangunahing Kalamangan

• Mas mabilis na oras para mag-market: Maaaring maglunsad ang mga kumpanya ng mga produktong pampinansyal sa mga buwan sa halip na mga taon.
• Pinataas na pakikipag-ugnayan sa customer: Ang pag-aalok ng mga serbisyong pinansyal sa loob ng mga app o platform ay ginagawang mas komprehensibo ang mga karanasan ng customer.
• Mga bagong stream ng kita: Ang mga serbisyo tulad ng BNPL, card, at loan ay maaaring makabuo ng mga bagong mapagkukunan ng kita.
• Pagpapahusay ng brand: Ang pagbibigay ng tuluy-tuloy na digital finance ay nagpapalakas ng katapatan at tiwala sa brand.

Para sa mga consumer, nagreresulta ito sa higit na kaginhawahan, pagiging naa-access, at pagpapasadya. Halimbawa, ang isang user na nagde-deliver ng pagkain ay maaari na ngayong makakuha ng instant na access sa kita, mga balanse sa tindahan, o mag-sign up para sa isang branded na prepaid card – lahat ay nasa isang pamilyar na interface.

Mga Panganib at Kakulangan

• Pagiging kumplikado: Bagama't hawak ng pinagbabatayang bangko ang lisensya, dapat sumunod ang frontend provider sa mga obligasyon sa pagsunod sa pananalapi gaya ng anti-money-laundering (AML), KYC, at mga panuntunan sa privacy ng data.
• Pag-asa sa mga third-party na provider: Ang pag-asa sa mga platform ng BaaS para sa mga kritikal na imprastraktura ay lumilikha ng mga panganib kung ang mga provider na iyon ay nahaharap sa mga outage o mga isyu sa regulasyon.
• Mga hinihingi sa seguridad: Ang pagsasama ng mga serbisyo sa pananalapi ay nagpapatindi sa pangangailangan para sa matatag na kasanayan sa cybersecurity at proteksyon ng data ng user.
• Pagtitiwala ng user: Maaaring hindi alam ng mga customer ang pinagbabatayan na kasosyo sa pagbabangko, na maaaring humantong sa pagkalito o mga isyu sa pagtitiwala kung may mga problema.

Mga Pagsasaalang-alang sa Regulasyon

BaaS ay bahagyang kumplikado sa regulatory framework, dahil ang mga layered na responsibilidad ay umiiral sa pagitan ng BaaS provider, ang lisensyadong bangko, at ang frontend na negosyo. Nagsisimula nang suriing mabuti ng mga regulatory body sa EU, UK, at US ang sektor na ito dahil sa mga alalahaning nauugnay sa mga proteksyon ng consumer, katatagan ng pananalapi, at seguridad.

Sa UK, pinangangasiwaan ng Financial Conduct Authority (FCA) ang pinansiyal na pag-uugali, at ang mga kumpanyang nag-aalok ng mga produktong pampinansyal sa pamamagitan ng mga pagsasaayos ng BaaS ay maaaring kailanganin pa ring irehistro o awtorisado, kahit na pinangangasiwaan ng lisensyadong bangko ang karamihan sa mga gawain sa pagsunod.

Pagtingin sa Hinaharap

Sa kabila ng mga hamon, inaasahang lalago ang BaaS sa isang malakas na bilis. Ang kumbinasyon ng digital na pagbabago, pangangailangan ng customer para sa naka-embed na pananalapi, at pinahusay na mga tool ng developer ng fintech ay malamang na mag-fuel adoption. Habang lumilinaw ang regulasyon at lumalabas ang mga pamantayan, mas maraming pangunahing kumpanya ang papasok sa espasyo, mula sa mga SME hanggang sa mga higanteng pandaigdig.

Na, ang mga pangunahing pangalan gaya ng Apple, Shopify, at IKEA ay nag-eeksperimento sa mga naka-embed na alok na pinansyal na pinapagana ng BaaS. Habang ang imprastraktura ng fintech ay nagiging mas modular at interoperable, ang BaaS ay maaaring maging ubiquitous sa mga digital na serbisyo gaya ng cloud computing sa software.